¿Qué son las franquicias de seguros?

En el mundo de los seguros, la franquicia puede ser definida como la cantidad de dinero que debe abonar el asegurado para cubrir los daños derivados de un siniestro. Sobre todo, se suele utilizar o aplicar en el seguro de coche, pero también en otro tipo de seguros, como el de Hogar, Comunidades o el de Responsabilidad Civil.

Es decir, en caso de que se generen ciertos daños por una contingencia cubierta por el seguro contratado, existe la posibilidad de que el asegurado asuma una parte del importe de su reparación.

En los seguros que se contratan con franquicia las primas suelen ser más bajas que en los que no la tienen; porque obviamente la Compañía aseguradora no asume la totalidad del coste del siniestro.

¿Qué tipos de franquicia existen?

En general, puede decirse que hay tantos tipos de franquicias como seguros existen.

El importe de la franquicia puede tratarse de una cantidad fija, pero en alguna ocasión nos podemos encontrar con franquicias porcentuales sobre el coste del siniestro (ej. 3% del coste del siniestro). El resto del dinero deberá ser abonado por la propia aseguradora.

Pueden existir franquicias en la mayoría de productos de seguro, sin embargo, el que aquí nos interesa es el más común de todos: las franquicias para los seguros de automóvil.

Cuando en Seguro de Automóvil se habla de franquicia se refiere habitualmente a las modalidades de Todo Riesgo y en concreto en la cobertura de Daños que sufra el vehículo.

Y es que, sin ninguna duda, se trata de la tipología más extendida, y las razones se encuentran en lo interesante que puede ser con las ventajas que ofrecen.

De hecho, en Lagun Aro disponemos de un seguro de autos que reduce  la franquicia de nuestros clientes en 50 euros cada año que transcurra sin tener siniestro, y siempre y cuando el vehículo se vaya a reparar en uno de nuestros Talleres de Confianza: Se llama la Franquicia Bonificada y premia a los buenos conductores. Así una franquicia de 300 euros puede pasar a convertirse en 150 euros con el transcurso de los años, una de 450 euros en 250 euros, y una de 600 euros en 450 euros, lo que supone un ahorro muy importante para nuestros clientes en caso de siniestro.

En conclusión, hemos visto cómo el concepto de franquicia resulta esencial en los contratos de seguro, sea cual sea su tipología. Desde este punto de vista, contar con el asesoramiento de profesionales que sepan aconsejarnos en nuestra decisión será una ventaja segura. Desde Lagun Aro animamos a todos los usuarios a entrar en contacto con nosotros sin ningún tipo de compromiso, ¡os daremos las respuestas que necesitáis!

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Los gastos más habituales en una casa

Empecemos por mencionar los gastos más habituales de un hogar. Si estás libre de pagar alguno ellos, ya tienes un peso menos para elaborar más adelante tu presupuesto familiar.
Estos son los más habituales:

• El pago de la hipoteca: evidentemente tienes que elegir la mejor opción teniendo en cuenta que es prácticamente para toda la vida; en muchos casos, dura incluso más que el propio matrimonio o unión de hecho.
• Comida: es, sin duda, uno de los gastos más importantes del mes. Si tienes niños pequeños pronto comprobarás que no vienen con un pan debajo del brazo, sino que para que crezcan sanos y fuertes tendrás que dejarte unos cuantos euros mensuales .
• Luz, agua, gas, teléfono: apagar las luces cuando la habitación está vacía, cerrar el grifo del agua cuando nos cepillamos los dientes, ducharnos en lugar de bañarnos… son algunas de las costumbres que irás adoptando y que inculcarás a tus hijos para intentar ahorrar unos euros al mes.
• Seguro del coche: es un gasto obligatorio del que no podrás librarte si quieres circular con total seguridad. En cualquier caso, infórmate y compara lo que te ofrecen las diferentes compañías. Algunas aseguradoras como Lagun Aro ofrecen bonificaciones en la franquicia.
• Seguro médico: no es obligatorio pero cada vez son más las familias que deciden contratar uno privado para evitar las listas de espera de la sanidad pública, sobre todo cuando se tienen hijos pequeños. Se llevará también un buen pellizco de tu presupuesto mensual.

Aunque a primera vista te parezca inviable, la mejor manera de hacer frente a todos estos gastos es tomando las riendas de tu economía familiar. Y te preguntarás ¿cómo? No te preocupes, nosotros te ayudamos. Toma nota.

Conoce tu economía elaborando un presupuesto familiar

La mejor manera de controlar nuestras cuentas es elaborando un presupuesto familiar, empezando por conocer todos tus ingresos y gastos. No solo es la mejor forma de mantener al día tus gastos, sino que además, te ayudará a sacar el máximo partido a tu dinero.

Aunque requiera un pequeño esfuerzo inicial, hacer un presupuesto familiar tiene sus ventajas:

• Dirás adiós a la expresión “¡No sé en qué se me va el dinero!”. Te enterarás en qué gastas tu dinero realmente. La mayoría de veces son pequeños gastos que podrás detectar y reducir para que no crezcan tanto a final de mes.
• Establecerás prioridades en los gastos. Distinguirás entre los gastos superfluos, gastos ineludibles y aquellos que pueden ser considerados una inversión.
• Sabrás si puedes ahorrar mucho, poco o nada. Al ser consciente de lo que gastas puedes plantearte ahorrar. Con los datos en la mano, puedes elegir apartar una pequeña cantidad todos los meses.
• Podrás hacer previsiones de cara al futuro y marcarte objetivos a largo plazo.
• Tener un pequeño fondo de emergencia para gastos inesperados. En caso de emergencias, podrás disponer de él.

Ejemplo para empezar para elaborar tu propio presupuesto

Lo primero que debes hacer es tomar nota. Literalmente. Toma papel y lápiz (excel, app de notas o tableta digital en su caso) y una calculadora.

Es momento de elaborar dos listas, una de ingresos y otra de gastos. Parece básico, pero plasmar gastos e ingresos en dos columnas reduce la posibilidad de ignorar ciertos gastos y nos ayudará a tomar decisiones.

1. INGRESOS: Empieza por añadir los ingresos familiares en la primera columna como las nóminas, pensiones, ayudas o cualquier entrada de dinero. Te recomendamos que seas sincero y no ocultes ningún gasto. Ten en cuenta que si “maquillas” el presupuesto solo te estarás engañando a ti mismo y a tu familia.

2. GASTOS: Registra todos los gastos mensuales y diferéncialos por tipos de desembolso:

• Gastos obligatorios: Añade los gastos fijos de la familia que estás obligados a pagar, como hipoteca, alquiler, gastos de la comunidad o préstamos.
• Gastos necesarios: Nos referimos a los gastos que se pueden reducir, pero no eliminar; como los recibos del gas, electricidad, telefonía, etc., o compra de alimentos.
• Gastos prescindibles: Este tipo de gastos hacen referencia a los que sí podemos eliminar en caso de necesidad. Pueden ser ocasionales o habituales, como las comidas fuera de casa, la renovación del móvil, un viaje de escapada, la ropa de nueva colección, un libro nuevo, etc., que inflan el gasto familiar. En definitiva, aquellos caprichos que nos dan la vida pero que debemos preguntarnos sin podemos gastar menos.

4 consejos a tener en cuenta en tu presupuesto

Recuerda:

1. El fin último del presupuesto es que los ingresos cubran todos los gastos de tu hogar. Si al principio no lo consigues, tendrás que repasar bien el presupuesto y tratar de reducir los gastos. Comienza por aquellos que son ocasionales. Aunque no lo creas, seguro que puedes rascar algo.
2. Incluye el ahorro como un gasto fijo más. Aunque no lo creas, resulta muy beneficioso. Primero porque, sin darte cuenta, irás creando un colchón que te servirá de gran ayuda tanto para emergencias como para objetivos concretos: estudios, formación, vehículo, reformas en casa, etc.
3. Ponte objetivos: Destina una cantidad fija todos los meses al ahorro. Puedes dedicar un 10% de tus ingresos o la cantidad que te venga bien. Las aseguradoras también ofrecen planes de ahorro que pueden ayudarte a ahorrar poco a poco. El plan Ahorro Exclusiva ’15 es la modalidad más sencilla y cómoda para ahorrar de Lagun Aro. Piensa que si destinas 50€ todos los meses, al final de año habrás ahorrado 600€.
4. Comprométete y lleva al día el presupuesto. El control de vuestra economía familiar os aportará tranquilidad.

La página web finanzasparatodos.es ofrece numerosas fichas y artículos que te ayudarán a gestionar tu economía personal. Si te has decidido a hacerlo, este paso a paso para elaborar tu presupuesto familiar te será de gran utilidad.

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Conoce de un vistazo las diferencias y semejanzas de los planes de pensiones y los planes de previsión.

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SIALP

El SIALP o Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo es un sistema de ahorro a largo plazo que nació con la Reforma fiscal de 2015 y que ofrece algunas ventajas fiscales interesantes. Se trata de un seguro de ahorro que permite una exención total de impuestos, siempre que mantengamos lo ahorrado al menos 5 años y se disponga por el tomador (quien contrata el seguro) en forma de capital.

Si vives en Álava, debes tener en cuenta que hasta enero de 2018 no podrás contratar esta figura de producto de Ahorro con las mismas ventajas fiscales que en el resto del territorio nacional.

Se trata de un producto que ofrece además una gran rentabilidad. En este artículo repasamos las características de nuestra modalidad de SIALP, como la flexibilidad de aportaciones, formas de rescate y tributación.

PIAS

El PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático es la otra modalidad de ahorro en el mercado que actualmente otorga una ventaja fiscal y que se condiciona al cobro de una renta vitalicia. Rescatar este plan tiene todos sus rendimientos exentos de impuestos. Además con la reforma fiscal de 2015 se ha reducido de 10 a 5 los años que deben transcurrir como mínimo desde la primera aportación para poder rescatarlo.

Por otro lado, como es una renta vitalicia, por cada importe, únicamente se tributa un determinado porcentaje, que se establece en función de la edad del perceptor y que puede llegar a ser como mínimo el 8% (para personas de 70 años o más).

Anualmente, se pueden aportar un máximo de 8.000 euros y nunca más de 240.000 € durante toda la vida de la póliza.

Los PIAS son fórmulas flexibles con las que puedes disfrutar a futuro de ventajas fiscales, sin renunciar a la posibilidad de disponer de tu dinero.

Planes de Pensiones y Planes de Previsión

Los Planes de Pensiones son otro de los instrumentos financieros de ahorro para la jubilación que nos permiten realizar aportaciones periódicas (con el importe y regularidad que deseemos) pensando en el futuro. Desde 2015, el ahorro invertido en un Plan de Pensiones es deducible en su totalidad en la declaración de la renta.

El límite anual de aportaciones está fijado en conjunto para todos los sistemas de previsión (PPA, Planes de Pensiones y EPSVs):

País Vasco:   

• Límite de 5.000 €/año para aportaciones Individuales
• Límite de 8.000 €/año para aportaciones Empresariales
• Límite conjunto 12.000 €/año

Navarra: 

• Límite de 3.500 €/año si tienes 49 años o menos
• Límite de 6.000 €/año si tienes 50 años o más

Territorio Común:   

• Límite de 8.000 €/año

En el caso de que decidamos rescatar este dinero, tenemos que tener en cuenta que tributa como si fuesen rendimientos de trabajo.

Los residentes en el País Vasco disponen además de Planes de Previsión (EPSV), un producto exclusivo de la Comunidad Autónoma Vasca aunque con el mismo objetivo: ahorrar periódicamente para complementar la jubilación.

PPAS

En el mundo del seguro, contamos con los PPAS o Planes de Previsión Asegurados, que son el equivalente a los planes de pensiones pero que, a diferencia de ellos, ofrecen un tipo de interés garantizado hasta la jubilación, sin correr riesgos.

La aportación de dinero a plan de previsión es flexible (anual, mensual, extraordinaria,…) y ofrece otras ventajas que os contábamos en este post anterior.

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Efectivamente, no podemos negar que en vacaciones solemos echar el resto y gastar más de la cuenta. Digamos que nos relajamos: una vez al año no hace daño. Sin embargo, queremos recordarte algunos trucos que pueden ayudarte a ahorrar en vacaciones.

Reserva tu viaje o con mucha antelación o con muy poca

Si tienes muy claras las fechas, lo mejor es comprar con antelación pues los precios de transporte y alojamiento suelen ser mejores. Pero lo mismo ocurre cuando esperamos a última hora, es más arriesgado, pero podemos encontrar algunos chollos si no tenemos claro el destino ni el plan, ya que habrá ofertas en transportes o alojamientos que necesiten completarse.

Busca y compara alojamientos más económicos

Debes comparar precios en buscadores, agencias…, y elegir la más económica. También puedes plantearte el intercambio de casas. Cada vez son más las personas que deciden conocer ciudades diferentes intercambiando sus hogares a través de diferentes páginas web, sobre todo porque el viaje sale más económico al ahorrarse el coste del hotel.

Otras alternativas a los hoteles son los apartamentos, hostels y albergues juveniles. ¿Alojarse en un albergue con la familia? Sí, también es posible. Los albergues son aptos para alojar a grupos de 5 o más personas, sean amigos, compañeros de escuela o familia… y aunque se les llame juveniles, no tienen límite de edad. Te recomendamos visitar la web del REAJ para buscar un albergue en España o Hostelling International si tu destino es… ¡todo el mundo!

Recuerda que más barato aun es hacer couchsurfing, una alternativa muy enriquecedora de hospedaje en casas ajenas.

Ahorra en transporte y comida

Una vez que estés de vacaciones opta por el transporte público y olvídate del taxi o los coches de alquiler, siempre será la opción más económica (aunque si optas por el alquiler, te recomendamos que tengas en cuenta estos aspectos).

Pero en cuestión de transporte también puedes decantarte por el turismo colaborativo y alquilar una autocaravana o furgoneta camper entre particulares como lo hace la plataforma Yescapa, líder europeo este sector. Y de la forma más segura, ya que somos la aseguradora de Yescapa y ofrecemos a sus usuarios un seguro a todo riesgo con asistencia en carretera en España y en toda Europa.

Infórmate también de las tarjetas turísticas que suelen tener las redes de transporte público porque pueden tener descuentos interesantes e incluso incluir otros descuentos en la entrada de algunos puntos de interés.

Opta por la comida barata –que no comida rápida- y come allí donde lo hagan los habitantes de tu destino de vacaciones. No caigas en la trampa de ir a los lugares más turísticos. También puedes comprar algunas comidas o tentempiés en los supermercados locales.

Está claro que viajar no es barato, pero tampoco es lo mismo dejarlo todo en manos de una agencia y contratar un viaje de lujo que buscarse la vida uno mismo, comparar precios e investigar sobre las opciones más económicas que nos ofrece nuestro destino. Tendrás que dedicarle un poco de tiempo, pero al final tu bolsillo te lo agradecerá.

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Cuánto dinero ahorrar para el fondo de emergencia

La cantidad dependerá de la situación económica en la que nos encontremos. Tenemos que pensar en cuánto dinero podríamos necesitar de manera urgente, cuántas personas están a nuestro cargo, cuáles son los gastos habituales, etc. Como imprevistos que son, no podemos saber de antemano cuánto dinero necesitaremos. Como consejo general, quédate con este: deberíamos tener una reserva de dinero equivalente a entre 3 y 6 meses de nuestros gastos habituales (y eso incluye el alquiler o la hipoteca, seguros, gas y luz.., ya sabes, suma y sigue).

Dónde guardar lo ahorrado

Lo de guardar el dinero debajo del colchón es cada vez más una frase hecha que una realidad. A la hora de elegir dónde buscamos un lugar seguro y, en este caso, del que podamos disponer del dinero ahorrado fácilmente.

Para quienes buscan una solución sencilla y cómoda en Lagun Aro solemos recomendar el Plan de Ahorro Exclusiva ’15. Entre todos los seguros es el que más se ajusta a las personas que buscan mayor libertad en el ahorro. Por un lado, puedes decidir cuánto dinero quieres ahorrar, y por otro lado, cuándo quieres hacerlo. El plan del que te hablamos es un producto flexible que te permite modificar tus aportaciones (incrementarlas o reducirlas) e incluso suspenderlas sin penalización alguna. Puedes optar por un ahorro mensual, anual, trimestral, cuatrimestral, bimestral, semestral o con un único ingreso al año. Cuanto más tiempo dure el plazo del contrato y más elevadas sean las aportaciones mayor será el ahorro, pero en cualquier momento puedes disponer de él. Y con la seguridad de que en cualquier momento podrás disponer de tu ahorro, total o parcialmente, sin recargo alguno ni comisión adicional.

Un fondo de emergencia nos da tranquilidad y, si tenemos la suerte de no tener que echar mano de él, nos permite ahorrar para alcanzar objetivos a futuro (cambiar de coche, una reforma, los estudios de los hijos…). Basta con plantearse unos objetivos: aumentar el ahorro, controlar los gastos para llegar sin angustias a fin de mes y disminuir o hacer desaparecer las deudas. ¡Y a por el ahorro!

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Sin embargo, aún no tenemos muy claro qué ventajas o desventajas nos ofrecen y sobre todo si vamos a poder ahorrar o no en la factura de la luz. Lo cierto es, según la ley, todos aquellos usuarios que tengan contratada una potencia inferior a 15 kilovatios, deberán instalar obligatoriamente el nuevo contador. Este cambio afecta a aproximadamente a unos 29 millones de hogares.

La instalación corre a cargo de cada una de las compañías distribuidoras, que deben proceder al reemplazo de los contadores progresivamente, avisando a cada cliente con tres meses de antelación.

Gráfico de consumo

El contador transmite información al instante de nuestro consumo eléctrico y podemos comprobar a diario en la página web de Red Eléctrica cuál va a ser el precio de la electricidad en las 24 horas siguientes, y en función de eso hagamos un plan sobre su consumo diario.

Los precios se publican cada día a las ocho de la tarde del día anterior, y también se puede consultar el Precio Voluntario para el Pequeño Consumidor (PVPC), que sustituye a la anterior Tarifa de Último Recurso (TUR).

Esa sería una de sus principales ventajas. Pero hay más:

• Los contadores son más precisos y permiten una lectura en tiempo real, con lo cual la tarifa está más ajustada al gasto real.
• Aportan mayor comodidad, pueden ser instalados donde quieras.
• Las reducciones o aumentos de potencia se pueden hacer a distancia, no es necesario que el técnico vaya a casa, con lo cual no pagaremos este gasto.

En cuanto a sus posibles desventajas:

• El cliente final, de momento, solo puede acceder a la información de su consumo a través de la factura de la luz.
• No son tan resistentes, su vida útil es más corta que la de los analógicos, habrá que cambiarlos más a menudo.
• La cuota por alquiler es un 20% más cara que los analógicos, aproximadamente un euro al mes, frente a los 60 céntimos de los analógicos.

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Te aconsejamos que contrates un plan de ahorro. En Lagun Aro, nuestros planes tienen numerosas ventajas:

• Flexibilidad: en cualquier momento puedes aumentar o disminuir tu aportación, paralizarla sin ningún coste, retomarla cuando consideres oportuno; modificar la forma de pago y realizar aportaciones extraordinarias.
• Disponibilidad: en caso de imprevistos, podrás disponer de tu dinero cuando quieras.
• Remuneración y rentabilidad: obtendrás mayor rentabilidad cuanto más tiempo dure el ahorro. Además, el tipo de interés está garantizado por semestres naturales.
• Fiscalidad: ausencia de retenciones durante el ahorro.

Si estás pensando en un plan para completar tu pensión, contamos con el Plan Previsión Segura PPA’15, una solución flexible para ahorrar de cara al futuro, con importantes ventajas fiscales, ya que las aportaciones realizadas se pueden deducir en la declaración de la renta de cada año, dentro de los límites legales, lo que supone un ahorro de impuestos, el máximo ahorro fiscal.

Tal y como exige la ley, estos planes están disponibles en el caso de jubilación, invalidez, fallecimiento, enfermedad grave o desempleo de larga duración. Eso sí, se pueden movilizar, en tu totalidad o solo una parte a otro PPA, sin requisito de antigüedad mínima.

Aseguran un tipo de interés garantizado durante toda la operación, lo que nos da una gran seguridad y estabilidad, y nos dan la posibilidad de conseguir una rentabilidad adicional semestralmente.

El ahorro acumulado lo podrás recibir en un pago único, mediante renta o a través de una combinación de ambas. Tú decides.

Imagen derivada CC BY-SA 2.0 por Sandra Cohen-Rose and Colin Rose

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Imagen derivada CC BY 2.0 por jakintza_ikastola

1. Si la ropa de tus hijos aún está en buen estado, y el estirón no ha hecho que les quede pequeña, dales un poco más de vida y no compres más. En septiembre, los gastos son considerables, así que la mejor opción es preservarlas y reponerlas los próximos meses, en caso de que fuera necesario.
2. Resulta muy útil hacer un listado con las cosas que se vas a necesitar y tener cuidado con el uso de las tarjetas de crédito y los pagos aplazados. De este modo, evitamos caer en las ofertas que fomentan el consumo y el gasto.
3. Cuando nuestros hijos son ya adolescentes, conviene hacerles partícipes y elaborar con ellos la lista de los productos necesarios y la posterior gestión del presupuesto. Se trata de hacer un  consumo responsable.
4. Compara precios, es fundamental para ahorrar.
5. A la hora de comprar productos para niños, tienes que fijarte en que tengan una buena relación calidad-precio, que cumplan con la función por la que se compran y que sean productos resistentes.
6. Si además compras productos que puedan ser reciclados, promovemos también la  sostenibilidad desde que son pequeños.
7. Es importante que guardes los recibos de compra. Si surge algún tipo de contratiempo o si el producto no ha dado el resultado que esperábamos, esto permitirá hacer las reclamaciones pertinentes.
8. Toma parte en iniciativas que permitan el intercambio y la reutilización de productos como libros de texto.
9. Infórmate sobre las becas y ayudas económicas que conceden distintas administraciones públicas.

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Os planteamos algunas medidas sencillas para intentar disminuir las facturas de la comunidad. Basta con hacer un uso racionalizado de la calefacción y de la luz, así como reducir la temperatura del agua caliente:

• Reemplazar las bombillas tradicionales por otras de bajo consumo. Son más caras, pero duran 6 veces más y consumen hasta un 80% menos.
• Mantener una buena limpieza del sistema de iluminación, ya que la suciedad en lámparas y bombillas reducen la luminosidad.
• Instalar detectores de presencia. De esta manera, se iluminarán únicamente las zonas transitadas.
• Procurar no pulsar el interruptor de la luz cuando la luminosidad es suficiente.
• Usar colores claros en las zonas comunes para ganar luminosidad.
• Desde el punto de vista energético, la calefacción centralizada es la más eficiente pero se debe realizar un adecuado mantenimiento. Las instalaciones colectivas de calefacción y agua caliente construidas a partir de agosto de 1998 deben llevar un contador de energía térmica individualizado para cada usuario, así cada vecino paga solo por lo que consume. Si la vivienda es anterior a 1998, se pueden instalar medidores individuales para la calefacción y el consumo de agua.
• Los escapes de calor por ventanas, puertas, tuberías o chimeneas pueden aumentar las necesidades térmicas de los hogares entre un 20 y un 40%, por eso es importante no dejar abiertas las ventanas de las escaleras durante mucho tiempo. Es importante también aislar todas las tuberías que discurran por espacios no calefactados (sala de calderas, garajes, falsos techos…).
• Hacer un uso racional de los ascensores: no llamar a todos a la vez, instalar un mecanismo que ayude a reducir los viajes en vacío, activar un control de la iluminación para evitar que esté constantemente iluminado…

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