Lo que deberías saber de la solvencia en seguros

Si te decimos que la manera de medir la solvencia de las aseguradoras europeas ha cambiado recientemente, es probable que no te diga mucho. Explicar lo que es la solvencia en un post no es tarea fácil, pero vamos a intentarlo.

Qué es la solvencia en seguros

¿De dónde viene todo esto?

Al igual que los bancos (las aseguradoras también son entidades financieras) han tenido que adaptarse a nuevas regulaciones, las compañías aseguradoras han tenido que adaptarse a Solvencia II. Pero esto viene de lejos. Ya antes de la crisis financiera se empezó a elaborar una normativa común para los seguros en Europa. Desde entonces han pasado 15 años y la normativa está en vigor desde el 1 de enero del año 2016. Lleva por nombre Solvencia II.

¿Para qué una nueva normativa?

Solvencia II es el nuevo régimen de evaluación de riesgos y cálculo de requisitos de capital del seguro, que entró en vigor el 1 de enero de 2016, y para el que todas las aseguradoras hemos estado adaptándonos durante años.

Se trata de un régimen de solvencia basado en los riesgos que asumimos las entidades aseguradoras, es decir, cuanto mayor riesgo asumamos (en nuestro negocio, en nuestras inversiones etc.) mayor capital tendremos que tener disponible como garantía para asegurados, inversores y sociedad en general.

Lo que pretende Solvencia II es dotar al sector de los seguros de un marco normativo que nos permita gestionar mejor los riesgos, aumentar la competitividad, mejorar nuestros productos y garantizar la solvencia a nuestros asegurados, inversores y sociedad en general dotándolo para ello, de mayor transparencia basada en mayor información a disposición del mercado y del regulador.

Y esto beneficia no solo a las compañías sino también a los consumidores, ya que convierte la gestión del riesgo en un proceso transparente. Mejorará la información y habrá más y mejor competencia.

¿Por qué el seguro es diferente a otros productos?

Los seguros son un producto un poco especial. Los economistas le llaman “ciclo de producción invertido”, porque primero se cobra la prima, y luego se paga el siniestro.
En un ciclo de producción normal primero generas los costes y luego pones el precio. Por ejemplo, compras la tela, la cortas, la coses y luego vendes el traje en función de lo que te ha costado hacerlo. Sin embargo, en el seguro, primero pones el precio y luego generas los gastos (como si vendieras el traje y después te pusieras a producirlo).

Como explican en Estamos seguros, la campaña en la que participa también Seguros Lagun Aro, cuando existe un ciclo de producción invertido se produce una situación incierta.

El momento en el que la aseguradora recibe el dinero (prima) es anterior al momento en que va a tener que gastarla (cuando paga la prestación, es decir, repara la gotera, manda una grúa para el coche, abona una consulta médica…,); en ocasiones, de hecho, ambos momentos están separados por mucho tiempo (hasta décadas en algunos seguros de vida). Como consecuencia el cliente, que paga la prima, tiene derecho a contar con una garantía de que el asegurador no sólo tiene dinero hoy, sino que lo va a tener mañana, pasado mañana o dentro de veinte años. Esa garantía es la solvencia.

Entonces, ¿cómo se calcula la solvencia de un seguro?

La solvencia está marcada por tres variables:

  • el pago de prestaciones: cuando el seguro paga una prestación está dejando claro que tiene capacidad para pagarlo, es decir, es solvente.
  • las provisiones: el seguro guarda el dinero necesario para cumplir con ese pago, es decir, es consciente de que va a tener que realizar un pago en algún momento y acumula fondos para ello.
  • y la siniestralidad. Además de pagar a sus clientes por los problemas que les pueda surgir, la actividad aseguradora también depende de “lo que pueda pasar”. Es decir, una variable aleatoria: ¿habrá catástrofes?, ¿variará la prima de riesgo?, ¿habrá alguna epidemia?…

Éstas y otras muchas cosas tienen impacto en el negocio asegurador, y podrían generar pérdidas inesperadas a las aseguradoras. Por eso, la legislación obliga a los aseguradores a constituir un margen de solvencia, que es una especie de “dinero colchón” que responda por estos imprevistos.

La ley fija un mínimo que deben de tener esos fondos de solvencia, pero habitualmente las aseguradoras lo superan. En 2016, los fondos propios de las aseguradoras españolas duplicaron el capital de solvencia exigido por Solvencia II. Y en el caso de Seguros Lagun Aro, el margen de solvencia vida alcanzó el 227,5% y el 247,6% de no vida según la última memoria de RSE publicada. Son, por así decirlo, más que solventes.


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Aseguruen kaudimenari buruz jakin beharko zenukeena

Europako aseguru-etxeen kaudimena neurtzeko modua berriki aldatu dela esaten badizugu, litekeena da oso argigarria ez izatea. Kaudimena zer den post batean azaltzea ez da erraza, baina ahaleginduko gara.

Zer da aseguru baten kaudimena

Nondik dator hau guztia?

Bankuek (izan ere, aseguru-etxeak ere erakunde finantzarioak dira) araudi berrietara egokitu behar izan duten bezala, aseguru-etxeek ere Kaudimena IIra egokitu behar izan dute. Baina hau guztia aspalditik dator. Krisi finantzarioaren aurretik ere, Europako aseguruetarako araudi bateratua egiten hasi ziren. Ordutik 15 urte pasatu dira eta araudi hori indarrean dago 2016ko urtarrilaren 1etik aurrera. Kaudimena II da.

Zertarako araudi berri bat?

Arriskuak ebaluatzeko eta aseguru-kapitalaren baldintzak kalkulatzeko erregimen berria da Kaudimena II. 2016ko urtarrilaren 1ean sartu zen indarrean, eta horretara egokitzeko urteetan aritu izan gara lanean.

Aseguru-erakundeek gure gain hartzen ditugun arriskuetan oinarritutako kaudimen-erregimena da, hau da, zenbat eta arrisku handiagoa hartu (gure negozioetan, inbertsioetan etab.) orduan eta kapital gehiago eduki beharko dugu erabilgarri, berme gisa, aseguratuentzat, inbertsiogileentzat eta gizartearentzat, oro har.

Kaudimena IIren helburua da aseguruen sektoreari arriskuak hobeto kudeatzen laguntzeko markoa sortzea, lehiakortasuna handitzea, gure produktuak hobetzea eta gure aseguratuen, inbertsiogileen eta gizartearen kaudimena bermatzea, horretarako gardentasun handiagoa eskainiz, merkatuaren eta arautzaileen eskura informazio handiagoa jarriz.

Eta horrek ez die soilik onura ekarriko aseguru-etxeei, baizik eta kontsumitzaileei ere, arriskuaren kudeaketa prozesu garden bihurtzen baitu. Informazioa hobetuko da eta lehiakortasun handiagoa eta hobea egongo da.

Zergatik da asegurua beste produktu batzuekiko desberdina?

Aseguruak produktu berezi samarrak dira. Ekonomialariek “produkzio-ziklo alderantzikatua” esaten diete, lehenbizi prima kobratzen delako eta gerora ordaintzen delako ezbeharra.

Ohiko produkzio-zikloetan lehenengo kostuak sortzen dira eta gero jartzen diozu horri prezioa. Adibidez, ehuna erosi egiten duzu, gero moztu, josi eta jantzia saltzen duzu hura egiteko gastatu duzuna oinarritzat hartuz. Hala ere, aseguruan lehenbizi prezioa jartzen diozu eta gero sortzen dira gastuak (lehenengo jantzia saldu eta gero egingo bazenu bezala).

Seguros Lagun Arok Estamos Seguros sustapenean parte hartzen du; hor azaltzen duten bezala, produkzio-ziklo alderantzikatu bat dagoenean egoera zalantzagarri bat sortzen da.

Aseguru-etxeak dirua (prima) jasotzen duen unea gastatu beharreko unea (prestazioa ordaindu behar duenean, hau da, itogina konpontzea, automobila jasotzeko garabia bidaltzea, mediku-kontsulta ordaintzea…) baino lehenago gertatzen da; izan ere, askotan bi une horien artean denbora asko iragaten da (hamarkadak ere izan daitezke bizitza-aseguruetan). Horren ondorioz, prima ordaintzen duen bezeroak berme bat edukitzeko eskubidea du; hots, aseguratzaileak gaur dirua dauka, baina baita bihar, etzi edota hogei urte barru ere eduki behar du. Berme hori kaudimena da.

Orduan, nola kalkulatzen da aseguru baten kaudimena?

Kaudimena hiru aldagaik bereizten dute:

  • prestazioak ordaintzea: aseguruak prestazio bat ordaintzen duenean, ordaintzeko gai dela erakusten du, hau da, kaudimenduna dela.
  • hornidurak: aseguruak gorde egiten du ordainketa hori egiteko beharrezko duen dirua, hau da, inoiz ordaindu beharko duela jakin badaki eta horretarako biltzen ditu funtsak.
  • eta ezbehar-tasa. Bezeroari sortutako arazoei ordaina emateaz gain, aseguru-jarduerak aintzat hartu behar du, halaber, “gerta litekeena”. Hau da, ausazko aldagai bat du aintzat: hondamendirik gertatuko da? aldatuko da arrisku-prima? epidemiarik sortuko da?…

Horrek eta beste hainbat faktorek eragina dute aseguruen negozioan, eta ustekabeko galerak ekar diezazkiekete aseguru-etxeei. Horregatik, hain zuzen ere, legeak behartzen ditu aseguru-etxeei kaudimen-marjina izatera, ustekabeko horiei erantzuteko “koltxoiko dirua” izatera.

Legeak kaudimen-funts horiek izan behar duten gutxieneko bat zehazten du, baina aseguru-etxeek gainditu ohi dute gutxieneko zenbateko hori. 2016an, Espainiako aseguru-etxeen funts propioek Kaudimena IIk eskatutako kaudimen-kapitalaren halako bi zeukaten. Seguros Lagun Aroren kasuan, bizitza-kaudimenaren marjina % 227,5ekoa zen eta % 247,6koa bizitzaz kanpokoa argitaratutako azken EES memoriaren arabera. Haiek dira, nolabait esateko kaudimendunak.


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Cómo presentar una reclamación en una Compañía de Seguros

Si tras un siniestro, no estamos satisfechos con el servicio o la cobertura que nos da nuestro seguro, podemos realizar una reclamación a través de su Servicio de Atención al Cliente.

Hombre apoyado pensando en cómo presentar una reclamación en la compañia de seguros

Todas las compañías y corredurías están obligadas a ofrecer este servicio y a dar respuesta en unos plazos determinados: en el trascurso de una semana, tu seguro debe enviarte un acuse de recibo de tu reclamación; y en dos meses como máximo, una respuesta definitiva. En Seguros Lagun Aro nuestro compromiso es dar respuesta a las quejas y reclamaciones de nuestros clientes en el plazo máximo de 1 mes.

Si eres cliente de Seguros Lagun Aro te contamos cómo enviarnos una queja o reclamación a través de nuestra web.

Pero si la respuesta que te da el Servicio de Atención al Cliente de tu compañía, no te satisface, aun puedes tocar una puerta más.

El siguiente paso es acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, organismo dependiente del Ministerio de Economía, que vela por que se cumpla la normativa que protege a los clientes en el sector asegurador.

Debes rellenar un formulario (que puedes descargar desde nuestra página web) y enviarlo a:

DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES
Servicio de Reclamaciones
Paseo de la Castellana nº 44
28046 Madrid

Si optas por presentarla vía online, puedes hacerlo en su sede electrónica. Necesitarás identificarte con certificado o DNI electrónico o Cl@ve PIN.

Es necesario que la persona o entidad que presente la queja o reclamación sea el tomador, asegurado/a, beneficiario/a, etc. Lo que quizás no sepas es que también las terceras personas perjudicadas pueden presentar una reclamación.

Y por último, recuerda: no servirá de nada acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros sin haber presentado previamente la reclamación en el Servicio de Atención al Cliente de tu aseguradora. De hecho, es el principal motivo de los escritos no admitidos a trámite en 2015 por este organismo.


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Nola aurkeztu erreklamazio bat Aseguru Etxe batean

Ezbeharraren ondoren, ez bagara gustura gelditu gure aseguruak emandako zerbitzuarekin edo estaldurarekin, erreklamazio bat aurkez dezakegu Bezeroaren Arreta Zerbitzuaren bidez.

Aseguru-etxe eta artekaritza guztiak zerbitzu hori eskaintzera eta epe batzuk errespetatzera behartuta daude: astebeteko epean zure aseguruak erreklamazioaren jaso-agiria bidali behar dizu, eta bi hilabeteko epean, gehienez ere, erantzun bat.
Seguros Lagun Aron bezeroen kexei eta erreklamazioei hilabeteko epean gehienez ere erantzuteko konpromisoa hartu dugu.

Seguros Lagun Aroko bezeroa bazara, gure webgunearen bidez kexa edo erreklamazioa nola bidali azalduko dizugu.

Baina zure aseguru-etxearen Bezeroaren Arreta Zerbitzuak emandako erantzuna gustuko ez baduzu, oraindik ere beste ate bat duzu jotzeko.

Hurrengo urratsa Aseguru eta Pentsio Funtsen Zuzendaritza Nagusira jotzea izango litzateke; erakunde hori Ekonomia Ministerioaren mende dago, eta haren lana aseguru-eremuko bezeroei babesa ematen dien araudia betetzen dela zaintzea da.

Inprimaki bat bete behar duzu (gure webgunetik deskarga dezakezu) eta helbide honetara bidali:

DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES
Servicio de Reclamaciones
Paseo de la Castellana nº 44
28046 Madrid

Internet bidez aurkeztu nahi baduzu, egoitza elektronikoan egin dezakezu. Ziurtagiria edo NAN elektronikoa edo PIN gakoa beharko dituzu identifikatzeko.

Kexa edo erreklamazioa aurkezten duenak nahitaez izan behar du aseguru-hartzailea, aseguratua, onuraduna etab. Baliteke, hala ere, kaltetutako hirugarrenek ere erreklamazioa aurkezteko aukera dutela ez jakitea.

Eta azkenik, gogoan izan: alferrik joko da Aseguru eta Pentsio Funtsen Zuzendaritza Nagusira lehenago ez bada erreklamazioa aurkeztu zure aseguru-etxearen Bezeroaren Arreta Zerbitzuan. Izatez, hori da 2015ean erakunde horrek hainbat idazki izapidetzeko onartu ez izanaren arrazoi nagusia.


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¿Estamos preparados para gestionar nuestro dinero?

La transparencia es uno de los valores que más reclamamos en muchos ámbitos. Y no es para menos si entendemos que es fundamental en una sociedad democrática. Se lo pedimos a nuestros gobiernos y administraciones, pero no solo a ellos. Demandamos estar mejor informados a nuestro banco o a nuestras entidades aseguradoras, entre otros.

Dos personas haciendo cuentas económicas

Demandar transparencia en las transacciones económicas es lo normal. Aún más en las financieras. Y esta es la parte buena: tenemos derecho a estar más y mejor informados, también económicamente. ¿Cuál es la parte mala? La parte más incómoda es que si no entendemos de lo que nos hablan, de poco nos servirá.

Para que la transparencia sea realmente útil en nuestra vida nos exige cierto conocimiento y prácticas diarias para tomar decisiones financieras adecuadas. Es decir, saber de qué nos hablan cuando oímos términos como inflación, depósitos, riesgo de inversión, interés, TAE…, y similares, nos ayudará a gestionar correctamente nuestro dinero. A este conocimiento se le llama cultura financiera.

¿Quieres poner a prueba tus conocimientos? Puedes hacerlo con este cuestionario de cultura financiera que ha publicado estamos-seguros.es, una iniciativa de UNESPA a la que también pertenece Seguros Lagun Aro. Es más ameno de lo que parece, en serio. Con solo 8 preguntas tipo test tendrás una idea de si estás en el top o entre la mayoría de los países europeos.

La propia Red Internacional para la Educación Financiera utilizó estas preguntas para valorar la situación básica sobre cultura financiera en varios países. Se trata de un anexo sacado de la publicación “Financial education in Europe. Trends and recent developments” de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, más conocida como OCDE y por ser la mismísima que publica los famosos informes PISA sobre educación.


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Gure dirua kudeatzeko prestatuta gaude?

Gardentasuna da eremu askotan eskatzen dugun balioetako bat. Eta ez da gutxiagorako, kontuan hartzen badugu funtsezkoa dela hori gizarte demokratiko batean. Gobernuei eta erakunde publikoei eskatzen diegu, baina ez soilik haiei. Informazio gehiago ematea eskatzen diogu gure bankuari edo gure aseguru-etxeari, besteak beste.

Bi lagun dirua kudeatzen

Transakzio ekonomikoetan gardentasuna eskatzea guztiz normala da. Are gehiago finantzarioetan. Eta hori da alde ona: informazio gehiago eta hobea izateko eskubidea dugu, baita ekonomiari buruzkoa ere. Eta, orduan, zein da alde txarra? Zeri buruz ari zaizkigun ez badugu ulertzen, ezer gutxirako balioko digu. Hori da txarrena, zalantzarik gabe.

Gardentasuna gure bizitzan benetan erabilgarria izan dadin, ezagutza minimo bat izatea eskatzen digu eta eguneroko praktika erabaki finantzario egokiak hartu ahal izateko. Hau da, inflazioa, gordailuak, inbertsio-arriskua, interesak, UTB… eta antzeko terminoak entzuten ditugunean zertaz ari diren jakiteak gure dirua behar bezala kudeatzen lagunduko digu. Ezagutza horri kultura finantzarioa esaten zaio.

Zure ezagutza probatu nahi? UNESPAren proiektua den estamos-seguros.es ekimenak kultura finantzarioari buruz argitaratutako galde-sorta honekin egin dezakezu. Seguros Lagun Aro elkarte horretako partaide da baita ere. Uste duguna baino entretenigarriagoa da, benetan. Test motako 8 galdera soilekin jakingo duzu gailurrean zauden ala Europako herrialde gehienen artean.

Hezkuntza Finantzariorako Nazioarteko Sareak berak erabili zituen galdera horiek hainbat herritako kultura finantzarioari buruzko oinarrizko egoera baloratzeko. Lankidetza eta Garapen Ekonomikorako Erakundearen “Financial education in Europe. Trends and recent developments” argitalpenetik ateratako gehigarri bat da; erakunde hori ELGE laburtzapenarekin ere ezaguna da, eta hezkuntzari buruzko PISA txostenak argitaratzen dituena da.


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Te acercamos a casa cuando dejes el coche en el taller

El Servicio a domicilio es una de las ventajas de tener el coche asegurado en Lagun Aro. Y no es la única. Gracias a nuestra red de talleres concertados de automóvil puedes beneficiarte de diferentes servicios.

Revisión de un coche en el taller

Los talleres concertados con los que trabajamos forman una extensa red que llamamos Oqueicar. ¿Oquei qué? Quizás el nombre te resulte un poco extraño, pero léelo en voz alta y seguro que no te resulta tan raro.

Todos los talleres (mecánicos, de lunas, de chapa y pintura..,) con los que contamos dentro del nuestro seguro de autos ofrecen ventajas especiales a nuestros clientes. Estos talleres ofrecen:

  • Seguimiento de la reparación realizada para que tengas una mayor garantía y tranquilidad.
  • Con Servicio a domicilio. Imagínate que dejas el coche en el taller y tienes que volver a casa. ¿Cómo? Ellos mismos te acercan a casa cuando dejas el vehículo para reparar. Y a la vuelta igual: te acercan al taller para recogerlo.
  • Otro coche mientras tanto. Mientras se repara el coche y en función de disponibilidad, puedes optar a un vehículo de cortesía.
  • Lavado de coche. Tras la reparación, el coche sale limpito del taller. Se entrega tras un lavado exterior y un aspirado interior.
  • Ventajas adicionales. Además, cada taller puede ofrecer ventajas adicionales como descuentos en piezas nuevas o tarifas especiales en cambio de aceite o neumáticos, por ejemplo.

Que una compañía de seguros posea su propia red de talleres concertados se traduce en más tranquilidad para el cliente. Además, facilita los trámites y le da un trato preferente. Estos talleres ofrecen a nuestros clientes un compromiso en el plazo de entrega de su vehículo así como prioridad en su reparación.

La red de talleres de Lagun Aro tiene algo que valoramos mucho: cuidado por el medioambiente. Los talleres de Oqueicar consideran prioritario la protección del medio ambiente, con procesos y productos homologados que cumplen la normativa europea sobre las emisiones de compuestos orgánicos volátiles (COV) (<420 g/L).

Con Oqueicar, vas a estar continuamente informado y acompañado. Y si te olvidas del nombre, no te preocupes. Busca “talleres” y “lagun aro” en Google y enseguida verás nuestro buscador de talleres… de talleres de confianza.


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Automobila tailerrean uzten duzunean etxera eramango zaitugu

Etxeko zerbitzua da automobila Lagun Aron aseguratuta edukitzearen abantailetako bat. Eta ez da bakarra. Zure eskura jarri dugun automobil-tailer itunduen sareari esker, hainbat zerbitzu erabil ditzakezu.

Kotxeari berrikuste azterketa bat eginten tailerrean

Guretzat lan egiten duten tailer itunduek Oqueicar izeneko sare zabala osatzen dute. Oquei zer? Izena arrotz samarra egingo zaizu agian, baina irakur ezazu ahots gora eta ziur ez zaizula hain arrotza egingo.

Gure automobil-aseguruan ditugun tailer guztiek (mekanikoek, beira-tailerrek, txapa eta pinturakoek…) onura bereziak eskaintzen dizkiete gure bezeroei. Tailer horiek eskaintzen dute:

  • Egindako konponketaren jarraipena, berme eta lasaitasun handiagoak izan ditzazun.
  • Etxeko zerbitzuarekin. Imajinatu automobila tailerrean uzten duzula eta etxera itzuli behar duzula. Nola? Ibilgailua konpontzeko uzten duzunean beraiek eramaten zaituzte etxera. Eta itzultzeko berdin: tailerrera eramango zaituzte ibilgailua jasotzera.
  • Bien bitartean beste automobil bat. Automobila konpontzen den bitartean eta, erabilgarritasunaren arabera, kortesiazko beste ibilgailu bat erabili ahal izango duzu.
  • Automobil-garbiketa. Konpondu ondoren, automobila garbi-garbi irteten da tailerretik. Kanpoaldea garbituta eta barrualdean xurgagailua pasatuta entregatzen da.
  • Onura gehigarriak. Gainera, tailer bakoitzak onura gehigarriak eskain ditzake, esaterako, deskontuak pieza berrietan edo tarifa bereziak olioa edo pneumatikoak aldatzeko.

Aseguru-etxe batek tailer itunduen sare propioa izatea bezeroarentzako lasaitasun handiagoa da. Gainera, izapideak errazten ditu eta lehentasunezko tratua ematen dio. Tailer horiek konpromisoa ematen diote gure bezeroei ibilgailua entregatzeko epean, eta lehentasuna konponketan.

Lagun Aroren tailer-sareak guk asko balioesten dugun zerbait du: ingurumena zaintzen du. Oqueicar sareko tailerrek lehentasunen artean dute ingurumena babestea, eta konposatu organiko lurrunkorren (KOL) isuriei buruzko Europako araudia (<420 g/L) betetzen duten prozesu eta produktu homologatuak ditu.

Oqueicarrekin beti egongo zara informatuta eta lagunduta. Eta izena ahazten bazaizu, ez kezkatu. Bilatu “tailerrak” eta “lagun aro” Google-n eta berehala aurkituko duzu gure tailer-bilatzailea… konfiantzazko tailer-bilatzailea.


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Gure une onenak

Gehien maite ditugunekin gozatzen ditugun une berezi horiek guztiak aintzat hartuta, Gabonetan Lagun Arorekin eta beraiekin guztiekin bizi ditzazun nahi dugu.

Onena opa dizugu egun hauetarako.

 

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Por nuestros mejores momentos

Por todos esos momento únicos del año que disfrutamos con quienes más queremos, en Navidad queremos que los compartas con Lagun Aro y con todos ellos.

Nuestros mejores deseos para estos días.

 

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