Valora bien el contenido y el continente

Es imprescindible que hagas una buena valoración del contenido de tu hogar (el mobiliario de la casa, electrodomésticos, joyas…) y del continente (el valor de la edificación). Ya que, en caso de siniestro, la indemnización será por una cantidad proporcional a la suma asegurada.

Con una buena valoración, evitas que te puedan aplicar un “infraseguro” en caso de siniestro. ¿Qué significa esto? Un infraseguro se da cuando el valor del capital que has asegurado es inferior al que realmente tiene. Por lo tanto, la compañía de seguros te aplicará una regla proporcional para calcular la indemnización correspondiente.

A la hora de elegir tu seguro del hogar, revisa bien las propuestas y ten en cuenta los valores de capitales de continente a asegurar que te proponen. Para el contenido, las aseguradoras suelen tener un capital mínimo, pero para asegurar bien tu hogar, tendrás que calcular un capital en función de las distintas estancias de tu hogar etc.

Coberturas básicas y complementarias

Dependiendo de la compañía y el tipo de póliza que contrates, las coberturas pueden variar.  Por ejemplo, Las coberturas de daños por agua o de daños por fenómenos atmosféricos como lluvia, viento o granizo, suelen ser coberturas básicas de todos los seguros.

Es importante que te fijes tanto en las condiciones particulares como generales del seguro que vayas a contratar porque es donde se especifican las causas y límites que se cubren en cada cobertura en concreto.

En Lagun Aro además, tenemos coberturas y servicios novedosos que incluimos en todos los seguros como Defensa jurídica por ocupación ilegal de la vivienda y Actos vandálicos del okupa, para protegerte y ayudarte en situaciones de ocupación ilegal de tu vivienda.

La garantía «No te desplaces», para las viviendas de temporada. Si ocurre un siniestro en tu segunda residencia y no te puedes desplazar, acudimos en tu lugar a entregar las llaves para que los gremios puedan acceder a ella.

Tambien incluimos el servicio de Hogar digital, que incluye la Asistencia informática remota y de Protección digital.

Por otro lado, tenemos otras coberturas que se pueden añadir de manera opcional, para personalizar y complementar tu seguro del hogar.  En Lagun Aro contamos por ejemplo con el servicio manitas, una de las coberturas opcionales que los clientes mas demandan. Ponemos a tu disposición una red de profesionales de confianza para que puedas arreglar los pequeños desperfectos que tengas en casa, y donde.

Y para los usuarios y propietarios de vehículos de movilidad personal y bicicletas o patinetes eléctricos tenemos la Responsabilidad civil de vehículos de movilidad personal, en la que te cubrimos los daños que puedas ocasionar a terceros.

Antes de aceptar una propuesta, ten en cuenta estos tips para contratar un buen seguro de hogar y valora las diferentes coberturas.

Responsabilidad civil en el seguro del hogar

Otra cobertura muy importante: La responsabilidad civil. Es la encargada de cubrir los daños que el asegurado y su vivienda puedan ocasionar de forma accidental a terceros. Por ejemplo, cuando se te cae algo por la ventana e impacta sobre tu vecino o si te dejas la sartén al fuego y quemas el edificio. Asumir estos costes puede suponer un gran esfuerzo para la economía familiar, por eso es fundamental conocer cuál es el límite marcado para esta cobertura.

Otro ejemplo claro de esta responsabilidad civil, es la de nuestras mascotas. Nuestro seguro de hogar cubre ciertas situaciones que puedan causar gracias a la cobertura de Responsabilidad Civil Familiar, pero además, ¿debo asegurar a mi mascota? ¿Qué pasa si tu perro ataca a otro en la calle? ¿Qué ocurre si muerde a una persona en tu casa?

Si tienes mascota consulta con tu compañía como asegurarla: bien a través del seguro de hogar o de un seguro específico.  En el País Vasco y la Comunidad de Madrid, estás obligado a contratar un seguro de Responsabilidad Civil (RC) para perros. Éste asegura al can ante cualquier tipo de daños que ocasionen a terceras personas. Ahora bien, vivas donde vivas, debes contratar siempre un seguro que tenga esa RC si tu perro pertenece a una raza considerada “potencialmente peligrosa”.

Cómo se calcula la prima

La prima es el precio que debes pagar al contratar ese seguro. El pago de esta cantidad es determinante para poder disfrutar de las coberturas contratadas y depende de varios factores como son el tipo de vivienda (piso, adosado o unifamiliar), la condición de la persona asegurada (si es la persona arrendadora, propietaria o inquilina), el uso que se le da a la casa (principal, segunda vivienda, desocupada, …) y otras variables como la antigüedad, los materiales combustibles o reformas.

Un buen servicio de atención

Otro factor importante al que no se le suele dar la relevancia que merece es la atención al cliente. Las gestiones con la aseguradora pueden resultar tediosas, por eso debes buscar una que tenga un buen trato con los clientes. De esta manera, conseguirás agilizar los trámites o que te orienten y asesoren correctamente. Debes buscar las opiniones de varios usuarios sobre diferentes empresas para compararlas y ayudarte a decidir.

Seguros LAGUN ARO cuenta con varias opciones que se ajustan a todas las necesidades. Una solución para cada hogar, porque cada casa es un mundo y tu familia única. Con estos consejos para un buen seguro de hogar y nuestro comparador, podrás valorar fácilmente todas las coberturas de cada seguro. Además, hemos ido ampliando la cobertura en cada póliza, y para que entiendas mejor este complejo mundo tenemos un diccionario de términos para que entiendas bien lo que contratas. Así no tienes excusa.

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El artículo 20 de la Ley 37/1992 de 28 de diciembre del Impuesto sobre el Valor Añadido establece que las operaciones de seguro, reaseguro y capitalización están exentas de IVA. Pero cuando te llega el recibo de tu seguro, verás que además de la prima, se pagan ciertos cargos, tasas o impuestos especiales. ¿Quieres saber cuáles son?

Depende del tipo de póliza, ya que no se paga lo mismo para el Seguro de Coche que para el de un comercio, por ejemplo, pero los más comunes son:

• El Impuesto sobre Primas de Seguro (IPS)
• El recargo para el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)

El Impuesto sobre Primas de Seguro es del 6% desde 1998 y se aplica a casi todos los ramos del seguro, solo hay unos pocos que quedan exentos, como los seguros sociales obligatorios y seguros colectivos con compromisos por pensiones, los de vida, caución, asistencia sanitaria y enfermedad, agrarios o de créditos a la exportación, entre otros.

Pero si te fijas bien en tu póliza, verás que además del IPS, se suelen cargar a la prima neta otras cantidades denominadas recargos y que corresponden a los ingresos que el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) recibe por asumir ciertas competencias y/o hacerse cargo de otras prestaciones y garantías.

¿Es lo mismo tasa que impuesto?

El CCS es una entidad pública que tiene algunas funciones aseguradoras. Por ejemplo, cuando una compañía privada no se hace cargo de determinados siniestros, como son algunos hechos extraordinarios como unas inundaciones. Se encarga también de cubrir la responsabilidad civil de un usuario que ha sido rechazado por varias aseguradoras y ejerce como fondo de garantía en los casos en los que no hay seguro o el asegurador se declara insolvente.

Para poder ejercer estas funciones, las aseguradoras recaudamos estas tasas que se cargan a las primas de cada seguro y que después se ingresan al CCS. Para evitar fraudes, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones se encarga de inspeccionar a las compañías recaudadoras.

Se trata de tasas que se pagan tanto en Seguros de Vida como de No Vida y existen tres tipos:

• Recargo en el Seguro de Riesgos Extraordinarios Daños Directos, sobre las personas y bienes y pérdida de beneficios. Se pagan en la mayoría de los seguros: de Vida y No Vida y en los seguros contra Daños en los Bienes.
• Recargo en el Seguro de Responsabilidad Civil de Suscripción Obligatoria en el Uso y Circulación de los vehículos a motor.
• Recargo para la financiación de la actividad liquidadora de entidades aseguradoras. Se aplica a todos los ramos salvo a los de Vida y Crédito a la Exportación.

En definitiva, aunque no paguemos el IVA por nuestros seguros, lo más probable es que estemos pagando tasas como el 6% del Impuesto sobre Primas de Seguro, a parte de otros recargos que se le puedan sumar. Para verlo puedes conocer a qué va destinado el dinero de tu seguro y sabrás que el 6,7% va a Hacienda y Seguridad Social.

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Estar preparados y tener los medios para actuar cuando los imprevistos ocurren es la principal función de la industria aseguradora. Para ello, pone en juego muchos recursos y a muchas personas. Una forma de verlo es conocer qué ocurre con el dinero de la prima del seguro, es decir, el importe que pagamos de forma mensual o anual.

El 54,4 % del dinero de la prima se destina a clientes y beneficiarios, el 5,2 % a Hacienda, el 4,7 % a los trabajadores de las compañías, el 24,6 % a proveedores (es decir, mecánicos, sanitarios, fontaneros…) y el 6,4 % a los mediadores.

Para entender mejor cómo funcionan los seguros, conoce qué es la mutualidad, el principio de solidaridad básico de toda aseguradora.

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La mutualidad es el principio de solidaridad básico de toda aseguradora que permite garantizar su correcto funcionamiento. Se trata del reparto de las consecuencias de un siniestro entre un número elevado de personas, todas ellas afectadas por una situación de riesgo similar. Dicho de otra forma: mediante el pago de la prima las personas aseguradas garantizamos nuestra protección y nuestros bienes ante daños concretos como accidentes o incendios, o circunstancias puntuales como jubilación o fallecimientos, entre otros.

De esta manera, cuando un asegurado se ve afectado por alguna de las circunstancias anteriores, la compañía de seguros responde con el dinero de todas las primas que recibe del resto de contratantes. Por lo tanto, todas aquellas personas que han pagado la prima correspondiente están contribuyendo a solucionar el problema que tiene el asegurado, y que en un futuro podrían tener ellos.

Principios básicos del seguro

Si todavía tienes dudas, echa un vistazo al siguiente vídeo donde podrás conocer de forma fácil y amena cómo funcionan los seguros.

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Los menús que van apareciendo en la pantalla del móvil o tableta te permiten indicar los datos de las personas implicadas en la colisión, sus números de póliza, las características de los vehículos, la descripción de los desperfectos que se han producido, así como dar una explicación somera de cómo ha ocurrido el accidente.

Una vez que una de las partes implicadas haya cumplimentado el cuestionario a través de la aplicación, la otra parte recibe un SMS que le solicita que verifique o rechace el contenido de la declaración. También se puede validar o rehusar el parte a través de la web https://declaracioniDEA.es. Cuando ha sido aprobado, los implicados pueden descargarse el documento cumplimentado en pdf.

Puedes descargarte la app de forma gratuita a través de Apple Store y Google Play y está disponible para móviles con sistemas operativos iOS y Android.

El programa ha sido desarrollado por Tecnologías de la Información y Redes para las Entidades Aseguradoras (TIREA), empresa   tecnológica especializada en proveer soluciones informáticas para el sector.

Esta app evitará, sin duda, esos momentos rebuscando en la guantera del coche un parte de accidentes o un bolígrafo que quizá ya no pinte. De forma fácil, intuitiva y rápida ya podemos rellenar nuestro parte de accidentes desde el móvil.

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“Los coches de colores llamativos, como el rojo o el amarillo, tienen primas más elevadas”. FALSO.

Este mito puede estar basado en que a la hora de comprar un coche nuevo, el precio final varía en función del color que elijamos o bien que estos colores llamativos se asocian con conductores más jóvenes, inexpertos y con una conducción agresiva. Lo cierto es que actualmente las compañías aseguradoras no tienen en cuenta el color del vehículo como una variable decisiva en la cuantía de la prima, lo que sí es importante son las características técnicas del vehículo, la edad del conductor así como su historial.

“Los coche nuevos pagan más por el seguro”. FALSO.

Viene de la idea de que al ser nuevo es más susceptible a robos; pero en realidad no es así, porque los vehículos que son más susceptibles de ser robados, son aquellos que tienen más años.

“Dar parte de un accidente siempre supone un aumento de la prima”. VERDADERO Y FALSO.

Todo depende del número de partes, las circunstancias y la gravedad de cada uno de los incidentes, es posible que incluso con algún parte la póliza se mantenga o hasta baje su precio.

“Los extras añadidos al coche se incluyen automáticamente en el seguro”. FALSO.

Los elementos extras que solemos añadir al coche como GPS, sistemas de audio, etc. no están incluidos en los seguros de coche a no ser que se declare expresamente en la póliza para que queden cubiertos y, dependiendo de su valor, pueden incrementar el coste del seguro.

“El seguro a todo riesgo siempre es la opción más adecuada”. VERDADERO Y FALSO.

Cuando el coche es nuevo (hasta 5 años) lo más habitual es cubrirlo a todo riesgo, pero a partir del quinto año este tipo de pólizas no suelen contratarse; ya que en caso de sufrir un accidente, si la reparación del coche supera el 75% de su valor, las aseguradoras asumen que no merece la pena su reparación y nos indemnizarán por el importe correspondiente al valor del coche en ese momento.

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A día de hoy, las mujeres pagan hasta un 24% más por su seguro, mientras que el importe para los hombres de la misma edad se ha visto reducido en un 18 %. Antes de que esta ley entrara en vigor, las mujeres menores de 25 años pagaban un 31% menos que los hombres de la misma edad, porcentaje que llegaba hasta el 39% en el caso de las conductoras noveles de 18 años.

Esta ley no sólo ha repercutido en la subida de precios, sino que ha llegado incluso a que algunas compañías no aseguren a hombres de entre 18 y 25 años. Es decir, que los conductores y las conductoras más jóvenes son quienes más han sufrido las consecuencias de la entrada en vigor de esta ley. Ya que otros tramos de edad apenas se han visto afectados por esta medida y en el caso de las mujeres de más de 30 años, el impacto ha sido mucho menor.

Imagen derivada CC BY 2.0 por Adriano Agulló y JuanRax

Antes de la implantación de la norma, se tenían en cuenta factores como la edad del conductor, las características del vehículo y su antigüedad, el historial de aseguramiento, además del sexo del conductor entre otras variables. Ahora las entidades aseguradoras cuentan con una variable menos con las que calcular la prima del seguro porque la ley se lo impide (el sexo del conductor) lo que hace igualar la prima de hombres y mujeres. Esto supone que la prima que pagan las mujeres sean las que subvencionen la mayor siniestralidad de los varones.

Antes de la implantación de la norma, se tenían en cuenta factores como la edad del conductor, las características técnicas y antigüedad del vehículo o el historial de aseguramiento, además del sexo del conductor, pero solo cuando constituían un factor determinante a la hora de evaluar el riesgo contando con datos pertinentes y fiables.

Hoy en día, según datos de la DGT, hay más de cuatro millones de conductores menores de 30 años que se han visto especialmente afectados por la nueva ley de igualdad de la UE.
No obstante, estas variaciones de precio solo han afectado a las nuevas contrataciones, es decir, aquellas anteriores a la entrada en vigor de la Ley han quedado exentas.

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Imagen derivada CC BY-SA 2.0 por Photocapy

A pesar de que, hoy en día, todas son prácticamente iguales en cuanto a los servicios que prestan y sus capacidades de respuesta, hay pequeños matices:

• Las Mutuas pertenecen a los contratantes del seguro, esto es, los clientes son también mutualistas. Tienen como objetivo maximizar los beneficios que obtienen sus mutualistas a través de los servicios que ésta presta.

• Las aseguradoras tradicionales, las de mayor antigüedad en el mercado, son sociedades pertenecientes a los accionistas. Venden sus productos a través de corredurías de seguros y redes de agentes. Ofrecen un trato muy personal, basado en la confianza de hablar en persona con un especialista en seguros.

• Las aseguradoras directas han crecido progresivamente hasta alcanzar hoy en día casi el 10% del mercado. Su principal diferencia es el medio de contacto, lo hacen telefónicamente u online, prescindiendo de los costes que suponen las oficinas a pie de calle.

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El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública empresarial del sector asegurador que depende del Ministerio de Economía y Empresa. Tiene personalidad jurídica propia y patrimonio propio, distinto al del Estado, por lo que su actividad no depende de los presupuestos públicos. En definitiva, es un instrumento al servicio del sector asegurador español que cuenta con una gran experiencia en este ámbito.

Fundamentalmente desarrolla su actividad en cinco áreas:

1. Riesgos extraordinarios

Compensa los daños producidos por determinados fenómenos naturales y acontecimientos de índole política o social. Eso sí, siempre que se tenga una póliza de seguro contra daños o seguros de personas.También compensa a aquellas personas que aunque hayan pagado los recargos correspondientes, no tengan contratado el riesgo extraordinario. O a aquellos que aunque lo hayan contratado, su aseguradora no pueda hacer frente a sus indemnizaciones por estar en quiebra, suspensión de pagos o proceso de liquidación.

2. Automóviles

Asume la cobertura obligatoria de los vehículos a motor no aceptados por las entidades aseguradoras o  la de los vehículos a motor del Estado, Comunidades Autónomas, Corporaciones Locales y Organismos Públicos que lo soliciten. Puede incluso asumir coberturas por encima los límites del seguro obligatorio o indemnizar los daños en aquellos casos en los que el vehículo que los haya causado sea desconocido, no tenga seguro o incluso sea un coche robado, etc.

3. Seguros Agrarios Combinados e Incendios Forestales

Es un seguro que puede suscribir de forma voluntaria el agricultor, pero que si lo hace debe incluir en el seguro todas las producciones de la misma clase que posea. Son las aseguradoras las que asumen la cobertura de los riesgos, pero en caso de incendio forestal, es el Consorcio quien asume la cobertura.

4. Medio ambiente

El Consorcio está integrado en el Pool Español de Riesgos Medioambientales, que ofrece cobertura para los daños y perjuicios causados por contaminación producida de forma accidental o aleatoria.

5. Actividad Liquidadora 

Asume la liquidación de entidades aseguradoras cuando le sean encomendadas por el Ministro de Economía y Competitividad o, en su caso, por el órgano competente de la respectiva autoridad autonómica.

Ir a la web del Consorcio de Compensación de Seguros

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